|
Введенные в июне Верховным судом РФ ограничения на передачу проблемного задолженности физических лиц коллекторам привели к осложнению отношений банков и коллекторов, а также снижению стоимости «плохих долгов».
ИСТОРИЯ ВОПРОСА
Согласно постановлению пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года, «разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».
Однако, руководитель отдела сопровождения розничного бизнеса и спецпроектов административно-правового управления ЗАО «Райффайзенбанк» Роман Курмаев полагает, что «постановление прямо не запретило банкам осуществлять уступку прав по кредитам организациям, не имеющих банковской лицензии».
По его словам, следует принять во внимание наличие двух Информационных писем Президиума Высшего арбитражного суда РФ, выпущенных в 2011 и 2007 годах, в которых подчеркивалось соответствие законодательству уступки требований без соблюдения каких-либо дополнительных условий.
Со своей стороны старший вице-президент «Национальной службы взыскания» Сергей Шпетер также отмечает, что передача проблемных кредитов третьему лицу любой категории возможна, правда, «краеугольным камнем» является оговорка о согласии заемщика на передачу долга. Однако, по мнению коллекторского сообщества, эти правила не должны распространяться на «старые кредиты», выданные до появления постановления.
По словам Шпетера, на встрече с ведущими игроками коллекторского рынка председатель Верхового суда РФ Вячеслав Лебедев сообщил, что разделяет позиции участников рынка о незаконности распространения новых правил на договоры передачи долга, заключенные до выхода постановления ВС.
«Права по всем кредитным договорам, заключенным до 28 июня - даты выхода постановления, и не содержащим соответствующих оговорок, могут быть переуступлены», - сказал вице-президент «Национальной службы взыскания».
КОЛЛЕКТОРЫ ВНЕ ЗАКОНА?
Генпрокуратура РФ в июле 2012 года сообщила, что планирует усилить надзор за соблюдением прав населения при взаимодействии с коллекторами.
С резкой критикой коллекторов также выступает глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко, назвавший деятельность по взысканию задолженности без банковской лицензии незаконной.
По его словам, тем самым в стране пытаются узаконить положение, когда коммерческие организации в полной мере обладают правами карательных органов, проводят расследования, изъятия.
СУДЕБНАЯ СУМЯТИЦА
Появление новых правил игры привело к тому, что суды стали отклонять иски коллекторов к заемщикам, признавая передачу прав требований по задолженности незаконной.
По оценкам Шпетера из «Национальной службы взыскания», в виду отсутствия четкой интерпретации постановления ВС, судебная практика пока не сложилась.
В случае подачи иска со стороны заемщика, суды принимают неоднозначные решения, занимая то сторону заявителя, то сторону коллектора, отметил он.
«Суды общей юрисдикции по-разному трактуют суть постановления ", - сказал Шпетера. По его мнению, действия ВС должны быть более последовательными и публичными.
По мнению же директора по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олега Когана, никаких существенных изменений появление постановления ВС не вызвало. „Коллекторский рынок продолжает работать в ожидании судебной практики", - сказал он агентству „Прайм".
С момента выхода постановления прошло всего 2 месяца и практика взаимодействия банков и коллекторов с учетом применения новых правил ещё находится на стадии формирования, согласился Курмаев из Райффайзенбанка.
ДОЛГИ ДЕШЕВЕЮТ. А КРЕДИТЫ?
Эксперты обращают внимание на то, что новые требования ВС могут вызвать подорожание и ужесточение условий кредитования, в стоимость которого будут закладываться соответствующие риски, что ударит по карману потребителя.
Пока же стоимость передачи прав требований по долгам снижается, отмечают коллекторы. „Новые риски уже включены в стоимость проблемных долгов, - сказал Шпетер. - Цена закрытия сделок снизилась приблизительно на 20-30% по сравнению с первым полугодием 2012 года", - отметил он.
Если в 2011 году объем продаж проблемного долга в РФ вырос по сравнению с 2010 годом почти на 30%, а к июню 2012 года превысил 85-86 миллиардов рублей, но при новых условиях такие темпы развития уже под вопросом.
Несмотря на сложности в работе с проблемной задолженностью физлиц, говорить о сужении рынка цессии рано, считает Коган из Альфа-Банка.
Теперь, работая с банками, коллекторы учитывают возможность признания судом передачи прав по взысканию задолженности незаконной, сказал Шпетер из „Национальной службы взыскания".
„В новых условиях мы (ведущие игроки рынка - прим. ред.) взяли за стандарт в типовых договорах с банком о передаче прав требований вносить пункт, обеспечивающий компенсацию со стороны кредитной организации в случае если продажа долга будет признана незаконной по причине отсутствия согласия заемщика на передачу долга", - пояснил старший вице-президент Национальной службы взыскания.
В случае, если кредитный договор включает пункт о переуступке прав требований, цена остается такой, какую мы давали до выхода соответствующего постановления, добавил он.
Юлия Катенева, Прайм.
| |