|
Эксперты уверены, что дешеветь банковские займы в ближайший год точно не будут
- В соседней Литве даже иностранцам кредиты дают под 5%, а у нас недавно появились кредиты со ставкой больше 80%! - возмущается моя коллега.
Банкиры в ответ на подобные высказывания говорят однозначно:
- А что вы хотите?! Ставка рефинансирования (от нее зависит цена кредитов. - Ред.) уже 35% годовых, это значит, что рублевые ресурсы для банков стоят еще дороже, - рассказывает начальник кредитного отдела одного из коммерческих банков. - Думаю, что кредиты будут дорожать и дальше. Ведь инфляция пока только увеличивается.
Кстати, ставка рефинансирования в этом году изменялась уже 10 раз, и недавно глава Нацбанка Надежда Ермакова заявила, что этот показатель может вырасти еще раз.
«Платеж по кредиту уже вырос на 3,3 миллиона!»
Естественно, в такой ситуации банки повышают не только ставки по новым кредитам, но и смотрят, как сделать выгодными для себя те, что уже были выданы.
Конечно, самым простым было бы поднять ставки по ранее выданным кредитам. И некоторые банки уже было начали это делать. Но заемщиков решил спасти Нацбанк. Банкирам посоветовали не загонять кредитополучателей в угол и не делать платежи неподъемными. Поэтому многие банки решили увеличивать не ставки по кредитам, а комиссии за их обслуживание.
- Сначала комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание была 30 тысяч в месяц, потом - 70, а теперь и вовсе 130 тысяч, - жалуется клиентка Белросбанка. - У меня скоро платеж по кредиту будет меньше, чем эта комиссия! При этом банк успокаивает меня тем, что ставку по кредиту никогда не поднимали.
- Кредит на недвижимость, взятый под 16%, превратился в кредит под 24%, но он даже не привязан к ставке рефинансирования, - добавляет клиент Белгазпромбанка.
- Банк прислал эсэмэску о том, что мой ежемесячный платеж увеличивается, но причин не объяснил, - жалуется клиент ВТБ (Беларусь). - Оказалось, ввели ежемесячную комиссию за обслуживание кредита - 1% от суммы. У меня кредит на 22 млн. рублей. Вот и получается, что комиссия 220 тысяч рублей каждый месяц.
И таких историй - десятки. А сколько еще тех, кто взял кредиты, завязанные под ставку рефинансирования! Их платежи увеличиваются автоматически с каждым увеличением ставки. Например, у одного нашего читателя с начала года платеж по кредиту на квартиру в БПС-Сбербанке вырос уже на 3,3 миллиона рублей (на сумму 160 млн. рублей).
- Теперь вместо 1,4 млн. мы платим 4,7 млн. рублей, - привел он расчеты. - И это притом что по условиям договора мы пока платим только проценты, а основной долг начнем погашать со следующего года. Это еще где-то 660 тысяч рублей.
А ведь зарплаты в стране растут гораздо медленнее. Получается, что многим взятый год-два назад кредит может оказаться не по карману.
Кстати, в подавляющем большинстве судиться с банками бесполезно: договоры составлены так, что банкиры имеют право изменить некоторые условия.
- Сейчас проблемная задолженность по кредитам не слишком большая. Однако банки понимают, что в будущем она может увеличиться, - считает аналитик портала InfoBank.by Екатерина Смирнова. - Именно поэтому некоторые банки уже сейчас предлагают программы по реструктуризации задолженности. Чаще всего клиентам, у которых ухудшилось финансовое положение, предлагают уменьшить размер ежемесячных платежей, но при этом увеличить срок кредита еще на несколько лет.
Если банк не повышает ставку, то погашать старый кредит раньше срока не стоит
- Может, не ждать, пока банк увеличит ставку или комиссии, и вернуть долг? - логичный вопрос, который возникает у любого обладателя кредита.
- Нужно понаблюдать за поведением банка. Если есть случаи, когда ставка повышается значительно, то стоит пересмотреть свой бюджет, возможно, как-то ужать свои расходы и погасить хотя бы какую-то сумму досрочно, - советует Екатерина Смирнова. - Однако если вы видите, что ваш банк ставки по кредитам не увеличивает, то погашать долг раньше срока не стоит. Ведь ставки по старым кредитам сейчас гораздо ниже инфляции.
Но в каждом случае нужно сесть с калькулятором и посчитать. Например, станет ставка на несколько процентов выше, как изменится ваш платеж. Ведь если вы платите сейчас 300 тысяч, то зачем отдавать сейчас 2 млн.? Ведь через несколько месяцев, на 300 тысяч при такой инфляции вы сможете купить гораздо меньше, чем сейчас.
То же самое касается и реструктуризации кредитов. Первое время вам будет казаться, что платить вы стали меньше, но в итоге все равно заплатите больше, чем брали. Словом, реструктуризировать кредит стоит только тогда, когда платить по нему вам действительно тяжело.
КСТАТИ
«Хороший» кредит не может быть дешевле 35%!
Низкий процент по кредиту еще не говорит о том, что он выгоден для вас. Скорее всего, за невысоким процентом стоят высокие комиссии и делают кредит намного дороже.
- На кредиты ниже ставки рефинансирования (сейчас - 35%. - Ред.) можно просто не смотреть - они не реальные и говорят лишь о наличии дополнительных комиссий, - предупреждает эксперт. - Ведь деньги, которые сейчас могут привлекать банки, стоят им еще дороже. А раз так, то и кредиты не могут быть дешевыми.
Исключение здесь составляют разве что целевые кредиты Беларусбанка под 25 - 35% (на лечение, учебу, захоронение и так далее).
- В основном кредиты сейчас дают по 45 - 50% и выше, - анализирует банковский рынок Екатерина Смирнова. - Это реальные ставки на настоящий момент. Если видите такую ставку, то, скорее всего, банк не врет и это полная процентная ставка. А вот если видите 15 - 18%, то где-то есть подвох. Смело требуйте информацию о полной процентной ставке и графике погашения с комиссиями - уверена, что результат будет выше 50%!
И еще один маячок. Если вам говорят: «Процентная ставка вам ничего не скажет, лучше смотрите, сколько вы заплатите за месяц», - то реальная ставка будет минимум 80 - 100% годовых.
Больше всего сегодня стоят экспресс-кредиты. На деле они стоят больше 100%, хотя ставки по ним декларируются от 8 до 25%.
ЕСТЬ ВОПРОС
Раз кредиты будут только дорожать, может, одолжить деньги сейчас?
МНЕНИЕ «ЗА»
- Несмотря на то, что ставки выросли неимоверно, сказать однозначно, что кредиты стали невыгодны, я не могу, - признается Екатерина Смирнова. - Пока ставки по многим кредитам недотягивают до уровня инфляции. То есть купить что-то нужное в кредит сегодня может оказаться дешевле, чем купить завтра из собственного кошелька.
МНЕНИЕ «ПРОТИВ»
- Кредит - это всегда плохо! - убежден специалист по личным финансам Владимир Савенок. - Если у вас есть возможность платить по кредиту, значит, вы можете как-то эти деньги накапливать. Но есть люди, которые говорят: «Мы не можем откладывать, потому что сразу тратим». Получается, что проценты по кредиту - это плата за то, что вы не дисциплинированы.
| |