По мнению директора департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егора Шкерина, объемы выдачи ипотеки в первом полугодии 2012 года в РФ и дальше будут увеличиваться, а вот удешевления кредитов на жилье ждать не стоит.
Многие крупнейшие банки после перезапустили ипотечные программы только в 2010-2011 годах и показали достаточно высокие результаты. Как объясняют эксперты, сказался отложенный спрос, повышение цен на жилье и снижение ипотечных ставок. Интерес многих «ипотечников» к кредитам подогрела и негативная информация с мировых финансовых рынков: стало понятно, что решение жилищных проблем слишком рискованно откладывать на будущее.
По мнению директора департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егора Шкерина, объемы выдачи ипотеки в первом полугодии 2012 года в РФ и дальше будут увеличиваться, а вот удешевления кредитов на жилье ждать не стоит.
В интервью РИА Новости он рассказал, каким образом банки формируют процентные ставки, зачем банкам ипотека при высокой стоимости фондирования и каковы перспективы российской ипотеки с учетом возможности наступления новой волны экономического кризиса.
- Егор Андреевич, Промсвязьбанк возобновил ипотечное кредитование в конце февраля 2011 года. Какие результаты вы получили по итогам года и довольны ли вы ими?
- Действительно, мы запускали ипотечные продукты последовательно, начиная с февраля 2011 года - стартовали с продуктами для вторичного рынка жилья, а после аккредитации компаний-застройщиков во втором квартале прошлого года стали кредитовать клиентов и на покупку жилья на первичном рынке. В результате у нас появилась полноценная продуктовая линейка.
Для нашего банка второе полугодие было взрывным с точки зрения роста продаж ипотечных продуктов: если в первом полугодии мы выдали ипотечных кредитов на 700 миллионов рублей, то во втором полугодии эта цифра составила уже 2,9 миллиарда рублей. В декабре были рекордные темпы по выдачам - мы выдали ипотечных кредитов на сумму почти в 700 миллионов рублей при среднемесячных выдачах в третьем-четвертом кварталах 400-500 миллионов рублей. Для сравнения - до кризиса мы выдавали не более 200 миллионов рублей в месяц.
- За счет чего произошел этот рост?
- У нас действовали как стандартные программы, так и специализированные программы для тех застройщиков, с которыми у нас налажены хорошие отношения. Например, мы предлагали кредиты в московском жилом комплексе «Царицыно», застройщиком которого является компания «Настюша», а реализует жилье «НДВ-Недвижимость». В 2011 году банк выдал кредитов на сумму более чем 500 миллионов рублей в рамках этого партнерства. Есть аналогичные программы и с другими застройщиками. Кроме того, летом 2011 года у нас была запущена программа «Лето без комиссий», благодаря чему летом мы серьезно увеличили спрос на наши ипотечные продукты, хотя обычно это не самый активный сезон. Частично на повышение спроса в августе также повлияла нестабильность валютных курсов.
- Многие потенциальные заемщики, кстати, вообще не понимают, почему у банков при рассмотрении заявок на ипотеку комиссии достаточно высоки...
- Ипотечная сделка намного сложнее, чем потребительский кредит или выдача кредитной карты, и рассмотрение заявки более длительное и требует большего присутствия больших ресурсов для банка. Возьмем ту же комиссию за резервирование средств - это в основном операционные расходы банка за то, что мы рассматриваем документы клиента.
- У вас одна из самых низких на рынке «стартовых» ставок по ипотеке - 8,75% - 9%. А какова сейчас средняя стоимость кредитов?
- Вообще ставки сильно зависят от типа программы - первичный ли это рынок, вторичный или же это ипотека под залог имеющегося жилья. Кроме того, на размер ставки сильно влияют срок кредитования, наличие программ страхования - страхование жизни заемщика и титула, а если речь идет о первичном рынке, то еще и то, оформлено ли право собственности на недвижимость в собственность. Существенно также наличие положительной кредитной истории клиента в банке. Так что под 8-9% ипотеку могут получить только надежные клиенты, которые вносят большой первоначальный взнос, оформляют страховку и получают кредит на очень короткие сроки. Доля таких заемщиков - менее 10%.
Что касается средних ставок по ипотечным кредитам у нас, то они равны где-то в районе 12,5-13%. Такая стоимость кредитов отражает средний уровень по рынку - мы не демпингуем.
- Планируете ли вы пересматривать ставки?
- В ближайшее время не планируем, но вполне возможно, что ставки, скорее всего, вырастут, если стоимость фондирования останется высокой. Сейчас процентные ставки на рынке депозитов повышаются. Думаю, неопределенность относительно дальнейшего движения ставок сохранится до тех пор, пока не выяснится ситуация с российскими выборами президента, с перспективами конфликта в Иране и с европейскими долгами. При этом надо понимать следующее: если ставки увеличатся на 2 процентных пункта от текущей по рынку и приблизятся к 15%, то их уже можно будет назвать очень высокими для заемщиков. Мы надеемся, что во второй половине года процентные ставки стабилизируются.
- Недавно экс-министр финансов России Алексей Кудрин выразил мнение, что Россия вступает в кризис более ослабленной. Будет ли в связи с этим Промсвязьбанк ужесточать требования к заемщикам, например, по подтверждению доходов или размеру первоначального взноса по имеющимся программам?
- Ипотечные кредиты являются самыми низко рискованными, потому что можно востребовать и реализовать залог, хотя на первичном рынке это сделать намного тяжелее. По всем программам мы ужесточать требования не собираемся, но локально - вполне возможно. Может быть, только на первичном рынке с точки зрения первоначального взноса.
Нет в планах и повышения требования по форме подтверждения дохода, к примеру, вводу обязательной справки 2-НДФЛ - с точки зрения банка потерять работу могут как и представляющие справку по форме банка, так и 2-НДФЛ, на данный момент мы не делаем различий. Как правило, наши заемщики вполне адекватно указывают свое финансовое положение.
- Ряд экспертов рынка прогнозируют падение объемов рынка и количества выдаваемых новых кредитов. Каковы перспективы ипотечного рынка в 2012 году с вашей точки зрения?
- В нашей стране многие клиенты рассматривают вложения в недвижимость как инструмент сохранения денег, хотя, конечно, спрос на инвестиционное жилье снизился. Сейчас люди научены горьким опытом кризиса 2008 года - резким падением цен на недвижимость, поэтому более осторожно выбирают инструменты инвестирования, тем не менее, такие сделки присутствуют. Переток капитала в недвижимость из таких инструментов, как вклады, состоялся в 2010 - начале 2011 годов, после снижения процентных ставок по депозитам. Сейчас рост ставок по депозитам возобновился, вполне возможен обратный процесс. Безусловно, здесь также стоит учитывать повышение стоимости жилья во второй половине 2011 года.
Сегодня мы видим интерес как к первичному, так и ко вторичному жилью. Мне кажется, в первом полугодии 2012 года спрос на покупку недвижимости будет даже выше, чем в прошлом году. В 2012 году мы ждем сохранения темпов объемов выдачи кредитов на уровне третьего-четвертого кварталов 2011 года, что даст нам рост в 2012 году портфеля почти на 6 миллиардов рублей. К концу 2012 года ипотечный портфель Промсвязьбанка может достигнуть 10 миллиардов рублей. В целом же по рынку в 2012 году ждут роста объемов выдач в 1,5 раза выше, чем в 2011 году.
Новости Недвижимости