|
Полтора года убыточной работы и почти полная заморозка кредитования заставили банки искать новые возможности для получения доходов. С этой целью они начали повышать размер комиссий за дополнительные услуги. И если раньше можно было оплатить счет в банке всего за 1-2 грн, теперь комиссия может достигать 15 грн. Банкиры не собираются останавливаться на достигнутом и обещают рост цен и появление новых комиссионных сборов.
Поднятие стандарта
Национальный банк обязал кредитные учреждения отчитаться о размере получаемых ими комиссионных доходов от каждой операции. Ъ решил выяснить, насколько обоснован неожиданный интерес НБУ к комиссионной политике банков, попытавшись оплатить в их киевских отделениях счет в пользу юридического лица. Комиссия за эту услугу в среднем составила 1-1,2% от суммы платежа, однако минимальная сумма оказалась неожиданно высокой. Так, Астра Банк запросил 8 грн, ВиЭйБи Банк, ПроКредитбанк и «Финансы и Кредит» - по 10 грн, Альфа-банк - 12 грн, УниКредит Банк и Эрсте Банк - по 15 грн. В отделениях банков такие высокие тарифы объясняют большими затратами на обслуживание, включающими ряд факторов. «На расчетно-кассовом обслуживании мы почти ничего не зарабатываем, но при этом расходуется много бумаги на квитанции и времени на обслуживание клиента. Кроме того, за последний год выросли цены на аренду помещения в центре Киева, и зарплаты сотрудникам нужно из чего-то платить, поэтому мы повышали комиссии»,-- объяснила Ъ кассир одного из банков. Для сравнения: в 2008 году банки взимали комиссию за свои услуги в размере 0,2-0,7%, а минимальная сумма в большинстве учреждений не превышала 1-2 грн.
Повышать комиссии банки начали в самый разгар кризиса, когда их финансовые результаты оставляли желать лучшего. С начала 2009 года банковская система работает в убыток, который только за восемь месяцев текущего года составил 8,94 млрд грн. При этом уже два года банки практически не выдают кредитов, особенно физическим лицам, а активность в сфере корпоративного кредитования наблюдается лишь в последние месяцы. Поэтому общий комиссионный доход, который формировался в основном за счет дополнительных платежей при выдаче и обслуживании кредитов, серьезно сократился. Если в I полугодии 2009 года он составил 7,55 млрд грн, то в I полугодии 2010 года - 6,95 млрд грн (сокращение на 7,94%). По оперативным данным НБУ, общий объем комиссионных платежей на 1 сентября составил 9,5 млрд грн, что составляет 10,6% доходов банков. «Банкам нужно выживать, для этого они прилагают максимум усилий. Многие клиенты перестали платить по кредитам, или для них пришлось пересмотреть условия договоров. Поэтому нужно искать новые источники доходов»,-- признается председатель правления одного из банков. Исходя из таких соображений, банки начали повышать комиссионные платежи по дополнительным банковским услугам.
«Основные каналы получения комиссионных доходов типичны для всех участников рынка. Это расчетно-кассовое обслуживание, выдача наличных клиентам-предпринимателям, прием коммунальных платежей, операции на валютном рынке и кредитные комиссионные»,-- говорит заместитель председателя правления банка «Национальный кредит» Людмила Мищук. Банки пытаются диверсифицировать комиссионную политику. «На сегодняшний день основным источником получения комиссионного дохода ПУМБ являются комиссии от обслуживания банковских платежных карт - более 50% от общего объема комиссий. Кроме того, достаточно высокий уровень дохода обеспечивается благодаря комиссиям по валютообменным и документарным операциям и комиссиям по платежам»,-- говорит руководитель департамента финансового контролинга ПУМБ Галина Таирова.
Сокрытие комиссий
Одновременно с изменением размера комиссий за расчетно-кассовое обслуживание банки меняют и другие тарифы. Они часто делают это в обход закона, принятого 12 декабря 2008 года. Согласно изменениям к ст. 1056-1 Гражданского кодекса, право банка самостоятельно менять ставку и размер других платежей, прописанное в договоре, является ничтожным. Однако учреждения продолжают менять условия договоров в одностороннем порядке. Во многих из них получение справки о наличии счета обходится в среднем в 10 грн. Но за ее оформление в банке «Форум» с сотрудника Ъ взяли 100 грн, тогда как в договоре была указана сумма 25 грн. В пресс-службе банка отказались сообщить причину четырехкратного роста тарифа. Сотрудник одного из офисов «Форума» объяснил это так: банк бесплатно оформляет счет, обслуживает карту, и ему нужно зарабатывать хоть на чем-то.
Член правления по розничному банковскому бизнесу банка «Форум» Кшиштоф Кужьбик рассказал о известных ему случаях нечестной банковской конкуренции за счет скрытых комиссий, которые клиент может обнаружить, лишь начав выполнять условия договора. «Динамика изменения комиссионного вознаграждения банковской системы демонстрировала тенденцию к росту с 2009 года. Также мы наблюдали появление ряда комиссий, призванных снизить визуальное восприятие высоких процентных ставок по кредитам. Это так называемые скрытые комиссии, например, ежемесячная комиссия за сопровождение ссудного счета, базой для расчета которой является первоначальная сумма кредита. Данные схемы крайне непрозрачны и зачастую вводят клиентов в заблуждение относительно реальной стоимости кредита»,-- сообщил господин Кужьбик. Этот метод особо актуален сейчас, когда ставки по кредитам все еще превышают 20% годовых.
Нет пределов роста
Основная причина неограниченного роста цен на услуги банков в том, что размер комиссий не регулируется законами и не ограничивается регулятором. К высоким комиссионным ставкам на банковском рынке проявил интерес Антимонопольный комитет и уже запретил Ощадбанку требовать с клиентов не предусмотренные законодательством комиссии при оплате административных услуг. Основанием для вмешательства комитета стало то, что Ощадбанк взимал 2% комиссионного вознаграждения от суммы платежа за услуги Главного управления МВД в Киеве, которые поступали на специальный счет силовиков. Однако банкам не следует опасаться, что Антимонопольный комитет сможет заставить их снизить тарифы или вовсе отменить различные комиссии - рассмотрение дела Ощадбанка продолжалось несколько лет из-за затягивания предоставления необходимой информации, за которое учреждение было наказано лишь административными штрафами.
Банкиры продолжат повышение комиссионных платежей. «Мы планируем активизировать получение комиссии в будущем и будем в этом не одиноки. Дело в том, что бизнес-модель последних 15 лет, когда банки в основном зарабатывали за счет маржинальных доходов, меняется, и теперь они больше начинают фокусироваться на комиссионных доходах,-- говорит заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай.-- Данная тенденция соответствует мировой практике. Например, соотношение маржинальных и комиссионных доходов в развитых европейских странах составляет 30%/70%, тогда как в Украине все наоборот, в среднем - 85%/15%. Украинские банки и в дальнейшем будут снижать ставки по кредитам, но при этом будут повышать комиссии или внедрять новые продукты, которые позволят им получать дополнительные комиссионные доходы».
Постепенное улучшение макроэкономических показателей Украины только подталкивает банки к увеличению тарифов. «Безусловно, мы намерены активизировать получение комиссий в будущем. Во-первых, рынок постепенно выходит из кризиса, что позволит нам повысить долю комиссионного вознаграждения за кредитование. Во-вторых, мы активно работаем над разработкой новых продуктов и услуг, призванных максимально удовлетворить потребности наших клиентов»,-- отмечает Кшиштоф Кужьбик.
В будущем могут появиться новые виды комиссионных сборов. Так, в марте-апреле четыре российских банка начали взимать комиссию в размере 7% с вкладчиков за пополнение депозита, а федеральная антимонопольная служба начала проверять их только в сентябре. «В некоторых зарубежных учреждениях клиент отдельно оплачивает консультации при выборе схемы погашения кредита и при его обслуживании, если возникают какие-то трудности. Это нормальная практика, в некоторых случаях приходится создавать индивидуальную схему погашения займа. У нас такая комиссия тоже может появиться в будущем»,-- говорит заместитель председателя правления одного из крупных банков. Необходимость введения новых или увеличения существующих комиссий банкиры объясняют заботой о комфорте клиентов. «Это создает потребность инвестировать в IT-технологии, увеличение операционного дня, мобильный и интернет-банкинг . Такие инвестиции должны приносить прибыль в форме комиссионного дохода»,-- подчеркивает госпожа Черкай.
Елена Губарь
| |